돈이 안 모이는 사람들의 소비습관을 살펴보면 꼭 명품을 사거나 비싼 외식을 자주 하는 것만은 아닙니다.
출근길 커피, 편의점 간식, 배달비, 택시비, 사용하지 않는 구독료처럼 한 번에 나가는 금액은 작지만 반복되는 지출이 많습니다. 월급날에는 통장 잔액이 충분해 보이지만 카드대금과 자동이체가 빠져나가고 나면 남는 돈이 거의 없을 수 있습니다.
문제는 이런 소비가 대부분 잘못된 선택처럼 느껴지지 않는다는 것입니다. 할인받아 샀고, 바빠서 배달음식을 주문했으며, 한 달에 몇천 원밖에 하지 않는 구독서비스를 이용했을 뿐이라고 생각합니다. 하지만 작은 지출도 매주, 매달 반복되면 저축할 돈을 계속 밀어냅니다.
저는 돈이 안 모이는 이유를 무조건 절약 의지 부족으로 설명하는 것은 맞지 않다고 생각합니다. 월급이 들어온 뒤 쓸 돈을 모두 쓰고 남은 금액을 저축하는 구조라면 아무리 아끼려고 해도 저축액이 매달 달라지기 때문입니다.
중요한 것은 소비를 완전히 끊는 것이 아닙니다. 내가 어디에 얼마를 쓰고 있는지 확인하고, 돈이 먼저 남도록 월급의 이동 순서를 바꾸는 것이 필요합니다.
돈이 안 모이는 이유는 소득만의 문제가 아니다
소득이 적으면 돈을 모으기 어려운 것은 사실입니다.
월세나 주택대출, 보험료, 교육비, 식비처럼 줄이기 어려운 지출만으로도 월급 대부분이 나가는 가정이 있습니다. 이런 상황에서는 단순히 커피값을 아끼라는 조언만으로 저축 여력이 생기기 어렵습니다.
그렇지만 소득이 늘어도 저축액은 그대로인 경우가 적지 않습니다. 월급이 오르면 외식 횟수가 늘고, 더 비싼 자동차나 전자제품을 구입하며, 취미와 구독서비스 지출도 자연스럽게 증가하기 때문입니다.
한 번 올라간 생활 수준은 다시 낮추기 어렵습니다. 특히 월세, 자동차 할부, 렌탈료, 보험료처럼 고정비로 바뀐 지출은 다음 달에도 자동으로 빠져나갑니다.
따라서 돈을 모으려면 월급이 더 오르기만 기다리기보다 현재 소비 중 반복되는 항목과 고정비로 굳어진 항목을 먼저 확인해야 합니다.
돈이 안 모이는 사람들의 소비습관 1. 월급이 들어오면 먼저 쓴다
돈이 안 모이는 사람들의 소비습관에서 가장 먼저 확인해야 할 것은 저축하는 순서입니다.
월급을 받은 뒤 카드값과 생활비, 외식비, 쇼핑비를 모두 지출하고 남은 돈을 저축하려고 하면 저축액이 일정할 수 없습니다. 갑작스러운 경조사나 병원비, 모임이 생긴 달에는 저축을 아예 하지 못할 수도 있습니다.
반대로 월급날 일정 금액을 먼저 저축통장으로 옮기면 남은 돈 안에서 생활하게 됩니다.
처음부터 월급의 30%나 40%를 저축할 필요는 없습니다. 월 10만 원이나 실수령액의 5%처럼 부담이 적은 금액부터 자동이체해도 됩니다. 중요한 것은 금액보다 월급이 들어왔을 때 저축이 먼저 빠져나가는 구조입니다.
저는 저축액을 크게 잡는 것보다 저축 순서를 바꾸는 것이 더 중요하다고 생각합니다. 쓰고 남긴 돈을 모으는 방식보다 먼저 저축하고 남은 금액을 생활비로 사용하는 방식이 훨씬 유지하기 쉽습니다.
돈이 안 모이는 사람들의 소비습관 2. 카드 한도와 통장 잔액을 예산으로 생각한다
신용카드 한도가 남아 있거나 통장에 돈이 들어 있다고 해서 모두 사용해도 되는 돈은 아닙니다.
통장 잔액에는 아직 빠져나가지 않은 카드대금, 보험료, 관리비, 통신비, 대출 원리금이 포함돼 있을 수 있습니다. 하지만 현재 잔액만 보면 생각보다 여유가 많다고 착각하기 쉽습니다.
신용카드 한도도 마찬가지입니다. 카드 한도는 금융회사가 정한 결제 가능 금액이지 내가 한 달 동안 사용해도 되는 생활비 예산이 아닙니다.
월 생활비는 카드 한도가 아니라 월급에서 저축과 고정비, 예정지출을 제외한 금액을 기준으로 정해야 합니다.
예를 들어 한 달 생활비 예산이 100만 원이라면 생활비통장에 100만 원만 옮겨놓고, 그 통장과 연결된 체크카드나 신용카드로 사용하는 방법이 있습니다. 신용카드를 사용하더라도 결제한 금액을 생활비 예산에서 바로 차감해 관리해야 합니다.
저는 통장에 있는 돈보다 앞으로 빠져나갈 돈을 먼저 보는 습관이 필요하다고 생각합니다.
돈이 안 모이는 사람들의 소비습관 3. 할인을 이유로 필요 없는 물건을 산다
돈을 아끼려고 할인상품을 찾았는데 오히려 소비가 늘어나는 경우가 있습니다.
1+1, 무료배송, 기간 한정 할인, 카드 즉시할인, 일정 금액 이상 구매 혜택은 당장 필요하지 않은 물건까지 사게 만들 수 있습니다.
4만 원짜리 물건 하나만 필요했는데 5만 원 이상 구매하면 배송비가 무료라는 이유로 1만 원짜리 상품을 추가하면 배송비는 아꼈을지 몰라도 총지출은 늘어납니다.
할인율이 높더라도 원래 구매할 계획이 없었던 물건이라면 절약이라고 보기 어렵습니다.
저는 할인상품을 볼 때 얼마나 싸게 살 수 있는지보다 할인이 없어도 지금 살 물건인지 먼저 물어보는 것이 좋다고 생각합니다.
구매목록에 없던 상품은 장바구니에 넣고 하루 정도 기다리거나, 할인 종료 문구가 보여도 바로 결제하지 않는 기준을 만들어두면 충동구매를 줄이는 데 도움이 됩니다.
돈이 안 모이는 사람들의 소비습관 4. 소액 결제를 지출로 생각하지 않는다
돈이 안 모이는 원인이 반드시 자동차나 가전제품 같은 큰 소비에 있는 것은 아닙니다.
출근길 커피, 편의점 간식, 배달비, 택시비, 모바일게임 결제처럼 한 번에 몇천 원에서 1만 원 정도 나가는 소비는 부담이 작게 느껴집니다. 하지만 매일 또는 매주 반복되면 한 달 지출은 생각보다 커집니다.
평일마다 커피와 간식에 5,000원씩 사용하면 한 달에 약 10만 원입니다. 일주일에 두 번 배달음식에 3만 원씩 사용하면 한 달 약 24만 원이 됩니다. 여기에 택시비와 편의점 결제까지 더해지면 소액 소비만으로 월 30만 원 이상이 나갈 수 있습니다.
그렇다고 커피와 배달음식을 무조건 끊을 필요는 없습니다. 중요한 것은 한 달 동안 얼마를 쓰는지 알고 선택하는 것입니다.
저는 소액 소비에 죄책감을 갖기보다 항목별 예산을 정하는 것이 현실적이라고 봅니다. 카페비 월 5만 원, 배달비 월 10만 원처럼 한도를 정하면 소비의 즐거움을 없애지 않으면서 지출을 조절할 수 있습니다.
돈이 안 모이는 사람들의 소비습관 5. 사용하지 않는 고정비를 방치한다
매달 자동으로 빠져나가는 비용은 시간이 지나면 지출로 잘 느껴지지 않습니다.
OTT, 음악 스트리밍, 클라우드, 쇼핑 멤버십, 앱 구독, 정수기 렌탈, 통신 부가서비스, 보험 특약처럼 한 건의 금액은 작아도 여러 개가 겹치면 부담이 커집니다.
고정비가 위험한 이유는 한 번 신청하면 매달 다시 구매를 결정하지 않아도 돈이 빠져나간다는 점입니다. 직접 결제하는 생활비보다 눈에 덜 띄지만 1년 단위로 계산하면 큰 금액이 될 수 있습니다.
최근 카드명세서와 계좌 자동이체 내역에서 다음 항목을 확인해보는 것이 좋습니다.
- 최근 한 달 동안 실제로 사용했는지
- 비슷한 서비스를 중복으로 구독하는지
- 무료체험 후 유료로 전환됐는지
- 더 저렴한 요금제로 바꿀 수 있는지
- 가족 요금제나 공유 서비스가 있는지
- 해지했을 때 실제로 불편한지
저는 생활비를 줄일 때 먹는 비용부터 무리하게 아끼기보다 사용하지 않는 고정비를 먼저 정리하는 것이 좋다고 생각합니다. 한 번 해지하면 다음 달부터 별도의 노력 없이 계속 절약되기 때문입니다.
돈이 안 모이는 사람들의 소비습관 6. 스트레스를 소비로 해소한다
힘든 날 맛있는 음식을 주문하거나 갖고 싶었던 물건을 사는 것은 자연스러운 행동일 수 있습니다.
문제는 스트레스를 받을 때마다 쇼핑과 외식으로 기분을 풀게 되는 경우입니다. 감정적인 소비는 결제하는 순간에는 만족감을 주지만 카드대금을 확인할 때 다시 스트레스를 만들 수 있습니다.
감정소비를 무조건 참는다고 해결되는 것도 아닙니다. 소비를 지나치게 억제하면 어느 순간 보상심리로 더 큰 금액을 사용할 수 있습니다.
따라서 월 10만 원이나 20만 원처럼 죄책감 없이 사용할 수 있는 자유소비 예산을 따로 정하는 것이 좋습니다. 이 금액 안에서는 외식이나 쇼핑을 자유롭게 하되, 예산을 모두 사용하면 다음 달까지 기다리는 방식입니다.
저는 돈을 모으기 위해 모든 즐거움을 없앨 필요는 없다고 생각합니다. 다만 기분에 따라 소비 한도가 달라지지 않도록 미리 사용할 수 있는 금액을 정해두는 것이 중요합니다.
돈이 안 모이는 사람들의 소비습관 7. 연간 지출을 갑작스러운 비용으로 생각한다
자동차보험료, 자동차세, 명절비, 휴가비, 자녀 입학비, 경조사비처럼 매달 발생하지는 않지만 거의 매년 나가는 비용이 있습니다.
이런 지출을 미리 준비하지 않으면 돈이 필요한 달마다 적금을 깨거나 카드 할부를 사용하게 됩니다. 본인에게는 예상하지 못한 지출처럼 느껴질 수 있지만 실제로는 발생 시기를 어느 정도 알 수 있는 비용입니다.
자동차보험료가 연간 120만 원이라면 매달 10만 원씩 따로 모아둘 수 있습니다. 명절과 가족행사 비용으로 연간 96만 원이 필요하다면 매달 8만 원씩 목적자금통장에 적립할 수 있습니다.
비상금과 목적자금은 구분하는 것이 좋습니다. 비상금은 갑작스러운 사고나 질병처럼 예상하지 못한 상황에 사용하는 돈이고, 목적자금은 자동차보험료나 여행비처럼 발생할 것을 알고 있는 비용을 준비하는 돈입니다.
저는 연간 지출을 월 단위로 나눠 적립하는 것만으로도 카드 할부와 적금 중도해지를 크게 줄일 수 있다고 생각합니다.
돈이 안 모일 때 가장 먼저 확인할 4가지 숫자
내 소비습관을 정확히 확인하려면 기억에 의존하기보다 계좌와 카드 사용내역을 직접 살펴보는 것이 좋습니다. 여러 금융회사의 계좌와 자동이체 내역은 어카운트인포 계좌정보통합관리서비스에서 한 번에 확인할 수 있습니다.
돈을 모으기 위해 처음부터 복잡한 가계부를 완벽하게 작성할 필요는 없습니다.
우선 최근 3개월을 기준으로 네 가지 금액만 확인해도 돈의 흐름을 파악할 수 있습니다.
첫째는 월 실수령액입니다.
둘째는 월세, 대출, 보험료, 통신비, 교육비처럼 매달 비슷하게 나가는 고정비입니다.
셋째는 식비, 외식비, 쇼핑비, 교통비처럼 달마다 달라지는 변동생활비입니다.
넷째는 실제로 통장에 남긴 저축액입니다.
월급에서 고정비와 평균 생활비를 뺀 금액이 거의 없다면 단순히 소비습관만의 문제가 아닐 수 있습니다. 주거비나 대출 상환액처럼 큰 고정비를 조정할 수 있는지 살펴보고, 소득을 늘리는 방법도 함께 고민해야 합니다.
반대로 계산상 매달 돈이 남아야 하는데 실제 저축액이 없다면 편의점, 배달, 현금 사용, 간편결제처럼 기록에서 빠진 소비를 확인해야 합니다.
소비습관을 바꾸는 현실적인 방법
소비습관은 며칠 만에 완전히 바뀌지 않습니다.
갑자기 무지출을 선언하거나 모든 외식과 쇼핑을 중단하면 처음에는 돈이 남을 수 있지만 오래 유지하기 어렵습니다. 지나치게 참은 뒤 보상소비로 더 큰 금액을 사용할 가능성도 있습니다.
처음에는 다음과 같은 방법을 한두 가지씩 적용해보는 것이 좋습니다.
- 월급날 저축액부터 자동이체하기
- 생활비통장에는 정한 예산만 넣기
- 구매목록에 없는 물건은 하루 뒤 결제하기
- 배달·카페·쇼핑비에 월 한도 정하기
- 매달 한 번 자동결제 내역 확인하기
- 연간 예정지출을 12개월로 나눠 모으기
- 생활비가 남으면 일부를 비상금통장으로 옮기기
저는 모든 소비항목을 동시에 줄이지 않는 것이 좋다고 생각합니다.
첫 달에는 사용하지 않는 구독료를 정리하고, 다음 달에는 배달비를 줄이며, 그다음 달에는 편의점 소비를 확인하는 식으로 한 가지씩 바꾸는 편이 오래 유지됩니다.
절약한 금액은 생활비통장에 그대로 두기보다 저축통장으로 바로 옮기는 것이 좋습니다. 돈을 덜 썼더라도 통장에 남겨두면 다른 소비로 이어질 수 있기 때문입니다.
돈이 안 모이는 사람들의 소비습관 체크리스트
아래 항목 중 자신에게 반복되는 습관이 있는지 확인해보세요.
- 월급을 받은 뒤 남은 금액만 저축한다
- 카드 한도가 남아 있으면 더 써도 된다고 생각한다
- 할인상품은 계획에 없어도 구입한다
- 커피·간식·배달비는 지출로 기록하지 않는다
- 사용하지 않는 구독서비스를 계속 유지한다
- 스트레스를 받으면 쇼핑이나 외식으로 푼다
- 자동차보험료와 명절비를 미리 준비하지 않는다
- 카드 결제 예정금액을 결제일 직전에 확인한다
- 비상금과 여행비를 같은 통장에서 사용한다
- 저축 시작을 다음 달로 계속 미룬다
여러 항목에 해당하더라도 소비습관이 나쁘다고 단정할 필요는 없습니다.
중요한 것은 현재 돈이 빠져나가는 패턴을 확인하고 가장 쉽게 바꿀 수 있는 항목부터 정리하는 것입니다. 사용하지 않는 구독료와 소액 자동결제를 월 5만 원만 줄여도 1년이면 60만 원을 남길 수 있습니다.
돈이 안 모이는 사람들의 소비습관 정리
돈이 안 모이는 사람들의 소비습관을 정리하면 다음과 같습니다.
- 월급을 먼저 사용하고 남은 돈만 저축한다
- 카드 한도와 통장 잔액을 생활비 예산으로 생각한다
- 할인을 이유로 필요하지 않은 물건을 구입한다
- 반복되는 소액 결제를 지출로 인식하지 않는다
- 사용하지 않는 구독료와 고정비를 방치한다
- 스트레스를 쇼핑과 외식으로 해소한다
- 매년 발생하는 큰 지출을 미리 준비하지 않는다
돈이 안 모인다고 해서 모든 소비를 잘못하고 있는 것은 아닙니다.
소득에 비해 월세와 대출금이 높을 수도 있고, 자녀 교육비나 가족부양비처럼 줄이기 어려운 지출이 많은 상황일 수도 있습니다. 따라서 무조건 아껴야 한다고 생각하기보다 바꿀 수 있는 지출과 당장 바꾸기 어려운 지출을 구분해야 합니다.
저는 돈이 안 모이는 이유를 찾을 때 소비금액보다 돈이 움직이는 순서를 먼저 살펴봐야 한다고 생각합니다.
월급이 들어오면 저축액과 연간 예정지출을 먼저 분리하고, 남은 금액만 생활비통장으로 옮겨보세요. 의지로 소비를 계속 참는 것보다 처음부터 사용할 수 있는 범위를 정해두는 편이 훨씬 오래 유지됩니다.