통장 쪼개기 방법은 월급을 받는데도 돈이 어디로 사라지는지 모르겠다면 가장 먼저 시도해볼 만한 생활비 관리 방법입니다.
월급통장 하나에서 카드값, 보험료, 통신비, 관리비, 식비, 쇼핑비, 저축까지 모두 빠져나가면 실제로 쓸 수 있는 돈이 얼마인지 파악하기 어렵습니다. 월급날에는 잔액이 많아 보여도 며칠 뒤 자동이체와 카드대금이 빠져나가면 생각보다 남는 돈이 적을 수 있습니다.
통장 쪼개기는 계좌를 무조건 많이 만드는 방법이 아닙니다. 월급, 고정비, 생활비, 저축, 비상금처럼 돈의 목적을 나눠 관리하는 방식입니다.
저는 통장 쪼개기의 핵심이 통장 개수보다 자동화에 있다고 생각합니다. 월급이 들어온 직후 쓸 돈과 남겨둘 돈이 자동으로 나뉘게 만들면 매달 의지로 돈을 관리하는 부담을 줄일 수 있습니다.
통장 쪼개기란?
통장 쪼개기는 수입과 지출을 목적별 계좌로 나눠 관리하는 방법입니다.
월급과 생활비, 저축액이 한 통장에 섞여 있으면 남은 잔액을 모두 사용할 수 있는 돈으로 착각하기 쉽습니다. 반대로 월급이 들어오자마자 고정비와 생활비, 저축액이 각각 다른 통장으로 이동하면 실제 사용 가능한 금액이 명확해집니다.
처음 시작할 때는 아래 4개 정도면 충분합니다.
- 월급통장
- 고정비통장
- 생활비통장
- 저축·비상금통장
관리에 익숙해지면 비상금과 목적자금을 분리하거나 부부 공동생활비 통장을 추가할 수 있습니다. 처음부터 7개 이상 만들면 오히려 잔액과 자동이체 날짜를 관리하기 어려워질 수 있습니다.
통장 쪼개기 방법 1. 월급통장은 배분용으로 사용하기
월급통장은 돈을 오래 보관하는 계좌가 아니라 각 통장으로 보내는 출발점으로 사용하는 것이 좋습니다.
월급이 들어오면 다음 날 고정비, 생활비, 저축, 비상금이 자동으로 빠져나가도록 설정합니다.
- 고정비통장으로 자동이체 예정액 이동
- 생활비통장으로 한 달 예산 이동
- 저축통장으로 저축액 이동
- 비상금통장으로 정해진 금액 이동
- 목적자금통장으로 예정된 지출 적립
자동이체가 끝난 뒤 월급통장에는 최소한의 잔액만 남기는 것이 좋습니다.
저는 월급통장 잔액이 많을수록 돈이 여유 있어 보이는 착각이 생긴다고 생각합니다. 월급이 들어온 뒤 하루 이내에 목적별로 나누면 충동지출을 줄이는 데 도움이 됩니다.
통장 쪼개기 방법 2. 고정비통장에 자동이체 모으기
고정비통장은 매달 반복해서 빠져나가는 비용을 관리하는 계좌입니다.
대표적인 고정비는 아래와 같습니다.
- 월세 또는 대출 원리금
- 아파트 관리비
- 휴대폰과 인터넷 요금
- 보험료
- 어린이집·학원비
- 구독서비스
- 전기·가스·수도요금
- 신용카드 결제대금
고정비통장에는 예상 금액보다 조금 여유 있게 넣어두는 것이 좋습니다. 월 고정비가 150만 원이라면 155만~160만 원 정도를 넣어 자동이체 실패를 막는 방식입니다.
전기요금과 가스요금처럼 계절에 따라 달라지는 항목이 있기 때문에 정확한 평균액만 넣으면 잔액 부족이 생길 수 있습니다.
고정비를 한 통장에 모으면 생활비로 쓸 수 있는 돈과 이미 빠져나갈 돈을 구분하기 쉬워집니다.
통장 쪼개기 방법 3. 생활비통장에는 정해진 예산만 넣기
생활비통장은 식비, 장보기, 외식비, 교통비, 생활용품처럼 일상적으로 사용하는 돈을 관리하는 계좌입니다.
최근 3개월 평균 생활비가 120만 원이었다면 처음부터 80만 원으로 줄이기보다 110만~115만 원 정도로 시작하는 것이 현실적입니다.
생활비를 한 번에 넣으면 월초에 많이 쓰는 사람은 주 단위로 나눠도 됩니다.
예를 들어 월 생활비가 120만 원이라면 매주 30만 원씩 생활비통장으로 자동이체하는 방식입니다. 이렇게 하면 월초 과소비로 월말에 돈이 부족해지는 상황을 줄일 수 있습니다.
저는 생활비 예산을 지나치게 낮게 잡는 것은 추천하지 않습니다. 매달 실패하면 통장 쪼개기 자체를 포기하기 쉽기 때문입니다. 실제 지출보다 5~10% 정도만 줄이는 것이 오래 유지하기 좋습니다.
통장 쪼개기 방법 4. 저축은 월급날 먼저 빼기
저축은 생활비를 쓰고 남은 돈으로 하는 것이 아니라 월급이 들어온 직후 먼저 빼는 것이 좋습니다.
한 달을 다 쓰고 남은 돈을 저축하려고 하면 외식, 쇼핑, 경조사비가 생길 때마다 저축액이 줄어듭니다.
월급일이 매월 25일이라면 26일에 적금이나 투자계좌로 자동이체를 설정할 수 있습니다.
저축 목적은 기간에 따라 나눠볼 수 있습니다.
- 단기: 여행비, 가전제품 구매
- 중기: 이사비, 자동차 교체
- 장기: 주택자금, 노후자금
- 투자: ETF, 연금계좌
- 자녀자금: 교육비, 대학자금
저는 처음부터 높은 저축률을 정하기보다 오래 유지할 수 있는 금액으로 시작하는 게 좋다고 생각합니다. 월급의 30%가 부담스럽다면 10%부터 시작해도 됩니다. 중요한 것은 매달 같은 날짜에 자동으로 빠져나가는 구조입니다.
통장 쪼개기 방법 5. 비상금통장 분리하기
비상금통장은 예상하지 못한 지출에 대비하는 계좌입니다.
병원비, 자동차 수리비, 가전제품 고장, 갑작스러운 실직처럼 당장 해결해야 하는 상황에 사용할 수 있습니다.
비상금이 없으면 예상하지 못한 지출이 생겼을 때 신용카드 할부나 마이너스통장에 의존하기 쉽습니다.
처음부터 생활비 6개월분을 모으려 하면 부담이 큽니다. 아래처럼 단계적으로 목표를 잡는 것이 좋습니다.
- 1단계 50만 원
- 2단계 100만 원
- 3단계 월 생활비 1개월분
- 4단계 월 생활비 3개월분
- 5단계 월 생활비 6개월분
비상금통장은 생활비통장과 다른 은행에 두는 것도 방법입니다. 잔액이 자주 보이면 쇼핑이나 여행비가 부족할 때 쉽게 꺼내 쓸 수 있기 때문입니다.
통장 쪼개기 방법 6. 목적자금통장 만들기
월급과 생활비를 나눠 관리하기 전에는 현재 소비내역을 먼저 확인하는 것이 중요합니다. 여러 금융회사의 계좌와 카드 내역은 어카운트인포 계좌통합관리서비스를 통해 확인할 수 있습니다.
비상금은 예상하지 못한 지출을 위한 돈이고, 목적자금은 앞으로 발생할 것을 알고 있는 지출을 준비하는 돈입니다.
자동차보험료, 명절비, 여행비, 자동차 정비비, 자녀 입학비처럼 매달 나가지는 않지만 일정 시점에 큰돈이 필요한 항목이 있습니다.
연간 예상 비용을 12개월로 나눠 적립하면 됩니다.
예를 들어 자동차보험료가 연 120만 원이라면 매달 10만 원씩 모으고, 여행비가 연 240만 원이라면 매달 20만 원씩 적립하는 방식입니다.
저는 목적자금통장이 카드 할부를 줄이는 데 도움이 된다고 생각합니다. 큰돈이 나갈 시점을 알고 있으면서 준비하지 않으면 결국 카드 할부나 적금 해지로 이어질 수 있습니다.
통장 쪼개기 방법 7. 매달 한 번 점검하기
통장만 나눈다고 돈 관리가 자동으로 완성되는 것은 아닙니다.
최소한 한 달에 한 번은 각 통장의 잔액과 지출내역을 확인해야 합니다.
- 생활비가 예산을 넘었는지
- 고정비통장에 남은 금액이 있는지
- 저축 자동이체가 정상 처리됐는지
- 비상금을 사용했는지
- 목적자금이 계획대로 쌓였는지
- 다음 달 큰 지출이 있는지
생활비가 남았다면 처리 기준도 정해두는 것이 좋습니다. 남은 금액의 절반은 비상금으로 옮기고, 절반은 다음 달 생활비로 넘기는 방식도 가능합니다.
저는 매달 예산을 정확히 맞추는 것보다 초과한 이유를 확인하는 것이 더 중요하다고 생각합니다. 병원비처럼 일회성 지출이 원인이라면 그대로 유지하고, 외식비나 쇼핑비가 반복해서 초과한다면 해당 예산을 조정해야 합니다.
월급 300만 원 통장 쪼개기 예시
월 실수령액이 300만 원이라면 아래처럼 시작해볼 수 있습니다.
- 고정비 120만 원
- 생활비 75만 원
- 저축·투자 60만 원
- 비상금 15만 원
- 목적자금 20만 원
- 자유지출 10만 원
이 비율은 정답이 아닙니다.
월세나 대출금이 크면 고정비 비중이 높아질 수 있고, 자녀가 있다면 교육비와 육아비가 더 많이 들어갈 수 있습니다. 중요한 것은 다른 사람의 비율을 따라 하는 것이 아니라 최근 3개월 실제 지출을 기준으로 정하는 것입니다.
부부라면 공동 고정비통장, 공동 생활비통장, 공동 저축통장을 만들고 개인 용돈통장은 따로 유지하는 방법도 있습니다. 공동지출과 개인지출을 구분하면 서로의 소액지출 때문에 갈등이 생기는 것을 줄일 수 있습니다.
통장 쪼개기 할 때 조심할 점
통장 쪼개기를 할 때는 몇 가지를 조심해야 합니다.
첫째, 목적이 겹치는 통장을 너무 많이 만들지 않아야 합니다.
둘째, 자동이체 날짜는 월급일 바로 다음 날로 맞추는 것이 좋습니다.
셋째, 카드 결제일과 월급일 간격을 확인해야 합니다.
넷째, 비상금을 생활비 부족분으로 반복해서 사용하면 안 됩니다.
다섯째, 생활비 예산을 지나치게 낮게 정하지 않아야 합니다.
여섯째, 통장만 나누고 소비습관을 점검하지 않으면 효과가 크지 않습니다.
저는 처음에는 통장 4개로 시작한 뒤 불편한 부분이 생길 때 하나씩 추가하는 것이 가장 현실적이라고 봅니다.
통장 쪼개기 방법 정리
통장 쪼개기 방법을 정리하면 다음과 같습니다.
- 월급통장은 목적별 통장으로 돈을 보내는 용도로 사용하기
- 고정비통장에 관리비·보험료·통신비 자동이체 모으기
- 생활비통장에는 정해진 한 달 예산만 넣기
- 저축은 남은 돈이 아니라 월급일 직후 먼저 빼기
- 예상하지 못한 지출을 대비해 비상금통장 만들기
- 자동차보험·여행비 등 예정된 지출은 목적자금으로 모으기
- 월 1회 잔액과 지출을 확인해 다음 달 예산 조정하기
통장 쪼개기는 돈이 많아야 시작할 수 있는 재테크 방법이 아닙니다.
월급이 적더라도 목적별로 나누면 실제로 써도 되는 돈과 건드리지 말아야 할 돈을 구분할 수 있습니다. 통장을 나누는 것만으로 소비가 저절로 줄어드는 것은 아니지만, 돈의 흐름이 보이기 시작한다는 점에서 의미가 있습니다.
저는 통장 쪼개기 방법에서 가장 중요한 것이 월급날 돈이 자동으로 이동하도록 만드는 것이라고 생각합니다.
매달 의지로 저축하고 생활비를 조절하려 하면 지치기 쉽습니다. 월급이 들어온 다음 날 고정비, 생활비, 저축, 비상금이 자동으로 나뉘도록 설정해보세요. 돈을 쓰기 전에 목적을 정해두면 월말마다 잔액이 부족해지는 상황을 줄이는 데 도움이 됩니다.
통장 쪼개기를 시작했다면 매달 빠져나가는 구독료와 자동결제도 함께 점검해보는 것이 좋습니다. 관련 내용은 구독 서비스 정리 방법 글에서 따로 정리했습니다.