생활비 예산을 정할 때 가장 많이 하는 질문은 “월급의 몇 퍼센트를 생활비로 써야 할까?”입니다.
인터넷에서는 생활비 50%, 저축 30%, 여가비 20%처럼 소득을 일정한 비율로 나누는 방법을 쉽게 찾아볼 수 있습니다. 계산이 간단하고 이해하기 쉽지만 모든 가정에 그대로 적용하기는 어렵습니다.
같은 월급을 받아도 자가에 거주하며 대출이 없는 가정과 월세나 주택담보대출을 갚는 가정의 지출 구조는 다릅니다. 맞벌이인지 외벌이인지, 자녀가 있는지, 부모님을 부양하는지에 따라서도 필요한 생활비가 달라집니다.
따라서 생활비 예산은 소득의 몇 퍼센트라는 한 가지 숫자로 정하기보다 고정비, 필수생활비, 저축목표와 연간 예정지출을 함께 반영해 계산해야 합니다.
저는 생활비 비율 자체보다 정한 생활비를 사용하고도 매달 적자가 발생하지 않는지, 저축을 중단하지 않고 유지할 수 있는지를 보는 것이 더 중요하다고 생각합니다.
생활비 예산에는 어디까지 포함해야 할까?
생활비 예산을 정하려면 먼저 생활비의 범위부터 구분해야 합니다.
어떤 사람은 식비와 생필품비만 생활비라고 하고, 다른 사람은 월세와 보험료, 교육비까지 모두 생활비에 포함합니다. 포함하는 항목이 다르면 다른 가정과 금액을 비교해도 큰 의미가 없습니다.
가계 예산을 짤 때는 지출을 네 가지로 나누면 관리하기 쉽습니다.
첫 번째는 고정지출입니다. 월세, 대출 원리금, 관리비, 보험료, 통신비, 교육비, 렌탈료와 구독료처럼 매달 반복되는 비용입니다.
두 번째는 필수 변동생활비입니다. 식비, 생필품비, 교통비, 병원비처럼 매달 금액은 달라지지만 생활을 유지하는 데 필요한 지출입니다.
세 번째는 선택생활비입니다. 외식비, 배달비, 카페비, 쇼핑비, 취미비와 여가비처럼 상황에 따라 줄이거나 늘릴 수 있는 비용입니다.
네 번째는 연간 예정지출입니다. 자동차보험료, 자동차세, 명절비, 여행비, 경조사비와 자녀 행사비처럼 매달 나가지는 않지만 반복적으로 발생하는 비용입니다.
생활비 예산을 안정적으로 운영하려면 이 네 가지를 한꺼번에 묶지 않는 것이 중요합니다.
생활비는 월급의 몇 퍼센트가 적당할까?
생활비는 소득의 몇 퍼센트가 적당하다는 절대적인 기준이 없습니다.
다만 가계의 현재 상태를 확인하기 위한 출발점으로 월 실수령액 중 고정비와 필수생활비가 차지하는 비중을 계산해볼 수 있습니다.
고정비와 필수생활비를 합한 금액이 실수령액의 50~60% 수준이라면 저축과 선택생활비를 조정할 여지가 비교적 큽니다. 반대로 필수지출만으로 소득의 70~80%가 나간다면 작은 추가지출이 생겨도 저축을 중단하거나 신용카드를 사용할 가능성이 높아집니다.
하지만 이 비율도 가정마다 다르게 봐야 합니다.
주택담보대출을 집중적으로 상환하는 기간에는 필수지출 비율이 높아질 수 있습니다. 자녀의 돌봄비나 교육비가 늘어나는 시기에도 생활비 부담이 커집니다. 반대로 회사에서 식사비와 교통비를 지원받거나 주거비가 낮다면 같은 소득으로도 생활비 비율을 낮출 수 있습니다.
생활비 예산이 적정한지 판단하려면 다음 조건을 확인하는 것이 좋습니다.
- 생활비를 모두 사용해도 매달 저축이 가능한가
- 카드 결제일 전에 통장 잔액이 부족하지 않은가
- 명절비나 자동차보험료 때문에 적금을 해지하지 않는가
- 리볼빙이나 카드론으로 생활비를 보충하지 않는가
- 소득이 줄어도 일정 기간 필수생활비를 감당할 수 있는가
이 조건을 충족한다면 생활비 비율이 다른 가정보다 조금 높더라도 무조건 잘못된 예산이라고 볼 필요는 없습니다.
생활비 예산 정하는 법 1. 최근 3개월 지출 확인하기
생활비 예산을 정할 때 가장 먼저 해야 할 일은 이상적인 금액을 정하는 것이 아니라 실제로 얼마를 사용하고 있는지 확인하는 것입니다.
지난달 한 달만 보면 명절, 병원비, 여행비처럼 일시적인 지출 때문에 평균 생활비가 과도하게 높거나 낮게 보일 수 있습니다. 가능하면 최근 3개월 카드명세서와 계좌이체 내역을 함께 확인하는 것이 좋습니다.
처음에는 다음 정도로만 나눠도 충분합니다.
- 주거비와 대출 원리금
- 보험료와 통신비
- 교육비와 돌봄비
- 식비와 생필품비
- 교통비와 차량 유지비
- 외식비와 배달비
- 쇼핑비와 취미비
- 병원비와 경조사비
- 구독료와 자동결제
세부 항목을 지나치게 많이 만들면 정리하는 것 자체가 부담이 될 수 있습니다. 고정비, 필수생활비, 선택생활비로 먼저 나눈 뒤 필요할 때 세분화하는 편이 현실적입니다.
저는 매일 가계부를 쓰기 어려운 사람이라면 한 달에 한 번 카드명세서와 자동이체 내역을 정리하는 방식이 더 오래 유지된다고 생각합니다.
생활비 예산 정하는 법 2. 저축과 예정지출을 먼저 빼기
생활비를 모두 쓰고 남은 돈을 저축하려고 하면 저축액은 매달 달라집니다.
생활비 예산을 계산할 때는 월 실수령액에서 저축할 금액과 연간 예정지출 적립액을 먼저 제외하는 것이 좋습니다.
계산 구조는 다음과 같습니다.
월 실수령액 - 선저축 - 연간 예정지출 적립액 = 사용 가능한 월 예산
예를 들어 월 실수령액이 500만 원이고 매달 100만 원을 저축하며 자동차보험료, 명절비, 여행비 등을 위해 30만 원을 따로 적립한다면 사용할 수 있는 월 예산은 370만 원입니다.
여기에서 월세, 대출 원리금, 보험료, 교육비와 같은 고정비를 제외한 나머지가 식비, 생필품비, 교통비와 여가비로 사용할 수 있는 생활비가 됩니다.
저축액을 처음부터 과도하게 잡을 필요는 없습니다. 매달 적금을 해지하거나 카드 할부로 생활비를 충당해야 한다면 지속 가능한 예산이라고 보기 어렵습니다.
소득이 빠듯한 시기에는 월 10만 원이나 20만 원이라도 먼저 분리하고, 소득이 늘거나 고정비가 줄었을 때 저축액을 단계적으로 올리는 것이 현실적입니다.
생활비 예산 정하는 법 3. 고정비와 변동비 분리하기
생활비가 계속 부족하다면 식비와 쇼핑비만 줄이려고 하기보다 고정비 비중부터 확인해야 합니다.
고정비는 매달 자동으로 빠져나가기 때문에 생활비 부족의 원인이 되어도 쉽게 눈에 띄지 않습니다.
대표적인 고정비에는 월세, 대출 원리금, 보험료, 통신비, 자동차 할부금, 교육비, 렌탈료와 구독료가 있습니다.
고정비가 지나치게 높으면 외식과 쇼핑을 줄여도 예산에 여유가 생기기 어렵습니다. 반면 변동생활비는 매달 사용하면서 조정할 수 있습니다.
저는 생활비가 부족하다고 무조건 장보기 비용부터 줄이는 것은 추천하지 않습니다. 사용하지 않는 구독서비스, 과도한 보험 특약, 비싼 통신요금처럼 한 번 줄이면 매달 절약 효과가 이어지는 항목을 먼저 확인하는 것이 좋습니다.
고정비를 줄이기 어렵다면 계약이 끝나는 시점이나 대출 갈아타기 가능 시기를 미리 적어두는 것도 도움이 됩니다.
생활비 예산 정하는 법 4. 연간 지출을 12개월로 나누기
생활비 예산을 정확히 세우려면 기억에 의존하기보다 카드와 계좌의 실제 사용내역을 확인해야 합니다. 흩어져 있는 계좌와 자동이체 내역은 어카운트인포 계좌정보통합관리서비스에서 확인할 수 있습니다.
생활비 예산이 자꾸 무너지는 이유 중 하나는 매달 발생하지 않는 지출을 계산에서 제외하기 때문입니다.
자동차보험료, 자동차세, 명절비, 여행비, 경조사비와 자녀 행사비는 갑작스럽게 생긴 비용처럼 느껴질 수 있습니다. 하지만 대부분 매년 반복되거나 발생 시기를 어느 정도 예상할 수 있습니다.
최근 1년 동안 발생한 연간 지출을 모두 더한 뒤 12개월로 나누어 매달 적립하면 생활비 예산을 안정적으로 유지할 수 있습니다.
예를 들어 자동차보험료와 세금 150만 원, 명절과 경조사비 100만 원, 여행비 150만 원, 자녀 행사비와 의류비 80만 원이 필요하다면 연간 예정지출은 총 480만 원입니다.
이를 12개월로 나누면 매달 40만 원을 목적자금통장에 적립해야 합니다.
월급을 받을 때마다 40만 원을 미리 분리해두면 자동차보험료나 명절비가 발생해도 생활비통장이나 적금을 건드리지 않아도 됩니다.
비상금과 연간 예정지출도 구분해야 합니다. 자동차보험료처럼 발생 시기를 알고 있는 비용은 비상지출이 아니라 예정된 지출입니다.
생활비 예산 정하는 법 5. 비율보다 적자 여부로 조정하기
생활비 예산을 정했다면 최소 2~3개월 동안 실제 지출과 비교해야 합니다.
예산을 매번 초과한다고 해서 의지가 부족한 것은 아닙니다. 처음부터 식비나 교통비를 현실보다 지나치게 낮게 잡았을 수 있습니다.
생활비 예산은 다음과 같이 점검할 수 있습니다.
생활비가 남고 저축도 유지된다면 현재 예산을 계속 적용하면 됩니다.
생활비는 맞지만 저축을 자주 중단한다면 저축목표가 과도하거나 고정비가 높은지 다시 확인해야 합니다.
생활비가 매달 초과되고 카드 결제액이 계속 늘어난다면 예산 자체가 현실과 맞지 않거나 구조적인 고정비 부담이 큰 상태일 수 있습니다.
저는 생활비 예산을 한 번 정한 뒤 계속 고정하기보다 3개월마다 조정하는 것이 좋다고 생각합니다. 물가와 소득, 자녀의 성장, 출퇴근 방식이 달라지면 적정 생활비도 함께 바뀌기 때문입니다.
월 소득별 생활비 예산 계산 예시
생활비 비율은 정답이 아니지만 계산 방식을 이해하기 위한 예시는 도움이 됩니다.
월 실수령액이 300만 원인 1인 가구가 매달 50만 원을 저축하고 연간 예정지출로 20만 원을 적립한다면 사용 가능한 예산은 230만 원입니다.
여기에서 월세와 관리비 80만 원, 보험료와 통신비 20만 원이 나간다면 식비, 교통비, 생필품비와 여가비로 사용할 수 있는 생활비는 130만 원입니다.
월 실수령액이 600만 원인 자녀가 있는 가정이 매달 120만 원을 저축하고 연간 예정지출로 40만 원을 적립한다면 사용할 수 있는 예산은 440만 원입니다.
주거비와 대출 원리금 150만 원, 보험료와 통신비 50만 원, 교육비 60만 원이 나간다면 식비와 교통비, 생필품비, 외식비 등에 사용할 수 있는 생활비는 180만 원입니다.
같은 180만 원이라도 1인 가구와 4인 가구가 느끼는 부담은 다릅니다. 생활비 금액만 비교하기보다 가구원 수와 주거비, 교육비를 함께 봐야 합니다.
생활비가 소득의 70%를 넘으면 위험할까?
생활비와 고정비를 합한 지출이 소득의 70%를 넘는다고 해서 바로 위험하다고 단정할 수는 없습니다.
주택대출 원금을 적극적으로 상환하는 시기이거나 자녀 돌봄비가 많이 필요한 기간이라면 일정 기간 지출 비율이 높아질 수 있습니다.
다만 필수지출이 소득 대부분을 차지하면 급여 감소, 대출금리 상승, 병원비, 차량 수리비와 교육비 증가에 취약해질 수 있습니다.
생활비 비율이 높다면 외식비만 억지로 줄이기보다 다음 내용을 함께 확인해야 합니다.
- 고정비 계약이 끝나는 시점
- 대출 상환액과 금리 변동 가능성
- 보유한 비상금 규모
- 추가소득 가능성
- 소득 감소 시 줄일 수 있는 지출
- 리볼빙과 카드론 사용 여부
특히 생활비를 리볼빙이나 카드론으로 보충하고 있다면 단순한 소비 문제가 아니라 가계 전체 현금흐름을 다시 점검할 필요가 있습니다.
생활비 예산에서 저축은 몇 퍼센트가 적당할까?
저축도 소득의 20%나 30%처럼 하나의 비율로 정하기 어렵습니다.
주거비 부담이 낮은 사회초년생은 저축률을 높일 수 있지만 출산과 육아로 소득이 줄거나 주택대출 상환액이 큰 가정은 저축률이 낮아질 수 있습니다.
중요한 것은 높은 저축률을 한두 달 기록하는 것이 아니라 중도해지 없이 계속 유지하는 것입니다.
처음에는 실수령액의 5~10%부터 시작하고, 고정비가 줄거나 소득이 올랐을 때 증가한 금액의 일부를 저축에 반영하는 방법이 현실적입니다.
예를 들어 월급이 20만 원 올랐다면 생활비를 20만 원 모두 늘리기보다 10만 원은 저축하고 나머지를 생활비와 여가비에 배분할 수 있습니다.
저는 소득이 오를 때 생활비도 같은 속도로 늘어나는 것을 막는 것이 장기적인 목돈 마련에서 중요하다고 생각합니다.
우리 집 생활비 예산 체크리스트
생활비 예산을 새로 정하기 전에 아래 항목을 확인해보세요.
- 최근 3개월 평균 실수령액
- 월세와 주택대출 원리금
- 보험료와 통신비
- 교육비와 돌봄비
- 최근 3개월 평균 식비
- 교통비와 차량 유지비
- 외식비와 배달비
- 쇼핑비와 취미비
- 자동차보험료와 각종 세금
- 명절비와 경조사비
- 여행비와 자녀 행사비
- 월 저축목표
- 현재 보유한 비상금
- 카드 할부와 리볼빙 잔액
이 항목을 정리한 뒤 월급에서 저축과 연간 예정지출을 먼저 제외하면 우리 집이 실제로 사용할 수 있는 생활비 예산을 계산할 수 있습니다.
생활비 예산 정하는 법 정리
생활비 예산 정하는 법을 정리하면 다음과 같습니다.
- 최근 3개월 실제 지출을 확인하기
- 월급에서 저축과 예정지출 적립액을 먼저 분리하기
- 고정비와 변동생활비를 구분하기
- 매년 반복되는 지출을 12개월로 나눠 적립하기
- 정해진 비율보다 월 적자 여부를 기준으로 조정하기
생활비는 소득의 몇 퍼센트가 적당하다는 하나의 정답이 없습니다.
주거비가 낮은 가정은 저축 비중을 높일 수 있고, 대출이나 자녀 양육비 부담이 큰 가정은 필수생활비 비중이 높아질 수 있습니다. 중요한 것은 다른 가정의 생활비 비율에 맞추는 것이 아니라 현재 소득으로 고정비와 생활비를 감당하면서 저축까지 유지할 수 있는지입니다.
저는 생활비 예산에서 가장 중요한 기준이 이번 달만 버틸 수 있는 금액이 아니라 1년 동안 유지할 수 있는 금액이라고 생각합니다.
월급이 들어오면 저축과 연간 예정지출을 먼저 분리하고, 남은 돈 안에서 고정비와 변동생활비의 한도를 정해보세요. 생활비 비율만 따라가는 것보다 우리 집의 실제 현금흐름을 반영한 예산이 훨씬 오래 유지됩니다.