대출을 먼저 갚을까, 아니면 저축과 투자를 계속해야 할까요? 여유자금이 생겼을 때 많은 사람이 한 번쯤 고민하는 문제입니다.
대출을 갚으면 앞으로 내야 할 이자가 줄어듭니다. 반대로 대출을 유지하면서 투자하면 자산을 더 빠르게 늘릴 가능성도 있습니다. 숫자만 보면 대출금리보다 높은 수익률을 기대할 수 있는 투자에 돈을 넣는 편이 유리해 보입니다.
하지만 대출이자는 실제로 빠져나가는 확정 비용이고 투자수익률은 예상일 뿐입니다. 연 5% 대출을 유지하면서 연 7% 수익을 기대하더라도 세금과 수수료, 시장 하락을 반영하면 결과가 달라질 수 있습니다.
그래서 대출을 먼저 갚을까 고민할 때는 금리만 비교하지 말고 비상금, 대출 종류, 월 상환액과 투자기간을 함께 봐야 합니다.
대출을 먼저 갚을까? 이자 절감은 확정수익과 비슷하다
대출 원금 1,000만 원을 연 5% 금리로 이용하고 있다면 1년 이자 부담은 단순 계산으로 약 50만 원입니다.
이 원금을 상환하면 앞으로 낼 이자도 함께 줄어듭니다. 예금이나 투자처럼 수익이 발생한 뒤 세금이 빠지는 구조가 아니라 가계에서 나가는 비용 자체가 감소합니다.
반면 투자는 연 5% 수익률을 목표로 해도 실제 결과가 마이너스가 될 수 있습니다. 대출금리와 투자 기대수익률의 차이가 1~2%포인트에 불과하다면 투자수익만 보고 대출을 유지하기는 부담스럽습니다.
특히 카드론이나 고금리 신용대출이 있다면 대출을 먼저 갚을까 오래 고민하기보다 높은 금리의 부채부터 줄이는 편이 낫습니다.
1. 대출을 갚고도 비상금이 남아야 한다
여유자금이 생겼다고 전액을 대출 상환에 넣는 것은 위험할 수 있습니다.
대출 원금은 한 번 갚으면 필요할 때 바로 다시 꺼내 쓰기 어렵습니다. 이후 병원비, 자동차 수리비, 이사비나 갑작스러운 소득 감소가 생기면 카드론이나 마이너스통장을 다시 이용할 수도 있습니다.
대출을 먼저 갚을까 결정하기 전에는 필수생활비 3~6개월분을 비상금으로 남겨두는 편이 좋습니다.
월 필수생활비가 300만 원이라면 약 900만 원에서 1,800만 원 정도입니다. 맞벌이인지 외벌이인지, 자녀가 있는지, 소득이 얼마나 안정적인지에 따라 필요한 금액은 달라집니다.
비상금까지 대출에 넣었다가 생활비가 부족해 더 높은 금리로 다시 돈을 빌리는 상황은 피해야 합니다.
2. 대출 종류에 따라 상환 순서를 정한다
모든 대출을 잔액이 큰 순서로 갚을 필요는 없습니다.
카드론과 현금서비스처럼 금리가 높고 상환기간이 짧은 부채는 우선순위를 높게 잡는 편이 좋습니다. 그다음으로 고금리 신용대출, 자동차 할부, 변동금리 담보대출을 비교할 수 있습니다.
반면 낮은 고정금리로 장기간 이용하는 주택담보대출이나 정책금융상품은 비상금을 소진하면서까지 서둘러 갚지 않아도 되는 경우가 있습니다.
같은 4% 대출이라도 변동금리는 향후 금리가 오를 수 있고, 고정금리는 월 상환액을 예상하기 쉽습니다. 대출을 먼저 갚을까 고민된다면 잔액보다 적용금리, 금리 방식, 남은 만기와 월 원리금을 먼저 적어보는 편이 정확합니다.
3. 예금금리는 세후수익률로 비교한다
대출금리와 예금금리를 비교할 때는 표시된 숫자만 보면 실제 차이를 놓칠 수 있습니다.
예금과 적금 이자에는 세금이 붙을 수 있어 실제 받는 수익은 가입 당시 표시된 금리보다 낮아집니다. 반면 대출을 갚아 줄어드는 이자는 별도 세금 없이 가계 지출 감소로 이어집니다.
대출금리가 연 5%이고 예금금리가 연 4%라면 예금을 유지하면서 대출이자를 부담하는 것보다 대출 원금을 줄이는 편이 유리할 가능성이 높습니다.
다만 정부지원금이 붙는 적금, 회사에서 추가 납입금을 지원하는 상품, 높은 우대금리가 적용된 적금과 연금계좌는 따로 계산해야 합니다.
중도해지로 사라지는 지원금과 세제 혜택이 대출 이자 절감액보다 크다면 기존 저축은 유지하고 앞으로 생기는 여유자금만 상환에 사용할 수 있습니다.
4. 투자수익률은 보수적으로 잡는다
주식이나 ETF의 과거 장기수익률이 대출금리보다 높았다고 해서 앞으로도 같은 수익이 반복되는 것은 아닙니다.
2~3년 안에 사용할 돈으로 투자하면 시장이 하락했을 때 손실을 감수하고 매도할 수 있습니다. 반대로 10년 이상 투자할 수 있고 가격이 내려가도 돈을 빼지 않아도 된다면 대출 상환과 장기투자를 병행할 여지가 있습니다.
대출금리가 연 4%이고 기대수익률이 연 6%라면 차이는 2%포인트입니다. 세금과 수수료, 가격 변동까지 반영하면 실제 차이는 더 작아질 수 있습니다.
저는 대출을 먼저 갚을까 결정할 때 예상수익률보다 투자 손실이 나도 원리금을 정상적으로 낼 수 있는지를 먼저 보는 편이 현실적이라고 생각합니다.
5. 중도상환수수료를 빼고 계산한다
대출을 빨리 갚는다고 바로 이익이 생기는 것은 아닙니다.
일부 대출은 약정기간 안에 원금을 상환하면 중도상환수수료가 붙습니다. 상환으로 줄어드는 이자보다 수수료가 크다면 수수료가 낮아지거나 사라지는 시점을 기다리는 편이 나을 수 있습니다.
예를 들어 1,000만 원을 상환해 1년 동안 줄어드는 이자가 40만 원인데 중도상환수수료가 30만 원이라면 첫해의 실제 절감액은 약 10만 원입니다.
금융기관 앱에서 중도상환 예상금액과 수수료를 조회한 뒤 남은 기간의 이자 절감액과 비교해보는 편이 좋습니다.
대출을 일부 상환하기 전에는 금융회사 앱이나 상품설명서를 통해 현재 적용금리와 중도상환수수료, 수수료 면제 시점을 먼저 확인해야 합니다.
6. 월 원리금 때문에 생활비가 부족한지 본다
대출잔액이 많아도 월 상환액을 충분히 감당할 수 있다면 당장 가계가 흔들리지는 않을 수 있습니다.
반대로 잔액이 상대적으로 적어도 원리금이 월소득에서 차지하는 비중이 높다면 생활비와 저축 여력이 부족해집니다.
월급이 들어온 뒤 대출 원리금과 카드값을 내고 남는 돈이 거의 없다면 투자보다 상환 비중을 높이는 편이 낫습니다. 부족한 생활비를 카드 할부나 마이너스통장으로 메우고 있다면 이미 현금흐름이 좋지 않은 상태입니다.
이런 상황에서 대출을 먼저 갚을까 고민하고 있다면 월 상환액을 실제로 낮출 수 있는 대출부터 줄이는 것이 효과적입니다.
7. 상환과 투자를 일정 비율로 나눈다
대출 상환과 투자 중 하나만 고르기 어렵다면 여유자금을 나누는 방법도 있습니다.
매달 여유자금이 100만 원이라면 50만 원은 대출 추가 상환, 30만 원은 장기 저축이나 투자, 20만 원은 비상금과 예정지출에 배분할 수 있습니다.
고금리 대출이 있다면 상환 비중을 70~80%까지 높이고, 월 이자 부담이 줄어든 뒤 투자 비중을 늘리는 방식도 가능합니다.
저금리 고정금리 대출만 남아 있고 비상금이 충분하다면 대출은 계획대로 갚으면서 연금저축이나 장기투자를 이어갈 수 있습니다.
대출 상환이 먼저인 사람
카드론이나 고금리 신용대출이 있다면 저축과 투자보다 상환을 먼저 생각하는 편이 좋습니다.
대출금리가 예금의 세후수익률보다 높거나 변동금리 비중이 큰 경우에도 추가 상환이 유리할 수 있습니다.
원리금 때문에 매달 생활비가 부족하거나 투자 손실이 발생했을 때 대출을 정상적으로 갚기 어려운 상황이라면 투자 규모를 줄이는 편이 안전합니다.
부채로 인한 스트레스가 크다면 수익률 계산과 별개로 대출을 줄이는 것도 충분히 합리적인 선택입니다.
저축과 투자를 병행해도 되는 사람
필수생활비 3~6개월분의 비상금이 있고 대출금리가 낮은 고정금리라면 모든 여유자금을 상환에 넣지 않아도 됩니다.
월 원리금 부담이 크지 않고 10년 이상 사용하지 않을 돈으로 투자한다면 대출 상환과 장기투자를 함께 이어갈 수 있습니다.
정부지원금이나 세제 혜택이 큰 저축상품은 중단했을 때 손실이 더 클 수 있으므로 기존 상품을 유지하는 편이 나을 수도 있습니다.
대출이 있다는 이유만으로 모든 저축과 투자를 멈추면 부채는 줄어도 장기자산을 쌓을 기회를 놓칠 수 있습니다.
대출을 먼저 갚을까? 우리 집에 맞는 결론
대출을 먼저 갚을까 고민된다면 금리 하나만 보고 결정하지 않는 편이 좋습니다.
비상금이 부족하고 고금리 대출이 있거나 월 원리금 때문에 생활비가 빠듯하다면 대출 상환을 먼저 생각해야 합니다.
반대로 충분한 비상금이 있고 낮은 고정금리 대출을 안정적으로 갚고 있다면 저축과 장기투자를 병행할 수 있습니다.
저는 고금리 부채부터 줄이고 저금리 장기대출은 비상금을 남겨둔 상태에서 저축과 투자를 함께 진행하는 방식이 가장 현실적이라고 생각합니다.